 |
| κλικ για μεγένθυση |
Νέα δεδομένα διαμορφώνει στις σχέσεις των δανειοληπτών με τις τράπεζες η απόφαση του Συμβουλίου Ιδιωτικού Χρέους να εκδώσει - ενδεικτικά - πίνακα με τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του κάθε δανειολήπτη. Πρόκειται για έναν πίνακα που καθορίζει τα ελάχιστα ποσά που έχουν ανάγκη τα νοικοκυριά για να επιβιώσουν, ο οποίος θα αποσταλεί σε όλες τις τράπεζες ώστε από τον Ιανουάριο του 2015 να προχωρούν σε ρυθμίσεις δανείων όταν οι δανειολήπτες τους έχουν χαμηλότερο εισόδημα....
Παράδειγμα για συνεργασία
Για παράδειγμα, ένα ζευγάρι, σύμφωνα με τους πίνακες, χρειάζεται για να ζήσει από 906 έως 1.160 ευρώ τον μήνα. Αν όμως το εισόδημά του είναι χαμηλότερο και δεν μπορεί να αποπληρώσει τη δόση των δανείων του, τότε η τράπεζα θα πρέπει να συνεργαστεί μαζί του για να βρουν κοινά αποδεκτή λύση ώστε το δάνειο να μην «κοκκινίσει».
Ετσι και σε συνδυασμό με τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών (που δίνει όλες τις εναλλακτικές λύσεις ρύθμισης των δανείων), τα χαρακτηριστικά του συνεργάσιμου δανειολήπτη και τον προσδιορισμό των εύλογων δαπανών διαβίωσης, διαμορφώνεται πλέον το πλαίσιο συναλλαγών μεταξύ δανειοληπτών και τραπεζών μακριά από τις δικαστικές αίθουσες και τα δικηγορικά γραφεία, όπως τόνισαν χαρακτηριστικά οι κ.κ.Κωστής Χατζηδάκης και Αθανάσιος Σκορδάς, υπουργός και υφυπουργός Ανάπτυξης αντίστοιχα.
Οπως επισημαίνεται χαρακτηριστικά, ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης «συμβάλλει στην οικοδόμηση ενός πνεύματος αμοιβαίας εμπιστοσύνης και διαφάνειας μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων και των δανειοληπτών», δεδομένου ότι μπορούν «να χρησιμοποιηθούν ως ένα κοινά αποδεκτό σημείο αναφοράς για την αξιολόγηση της δυνατότητας εξυπηρέτησης των δανειακών υποχρεώσεων του οφειλέτη».
Αξίζει να σημειωθεί ότι η χρήση των εύλογων δαπανών διαβίωσης αποτελεί αναγνωρισμένη διεθνή πρακτική - έχει εφαρμοστεί στην Ιρλανδία, την Αυστρία, το Βέλγιο, τη Φινλανδία, τη Νορβηγία και την Ισπανία - η οποία έχει αποδειχτεί ότι βοηθά τους δανειολήπτες και τις τράπεζες να καταλήγουν σε κοινά αποδεκτές λύσεις χωρίς να απαιτείται η δικαστική συνδρομή.
Ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης βασίζεται στην έρευνα των οικογενειακών προϋπολογισμών της ΕΛΣΤΑΤ του 2012, η οποία κατέγραψε τις δαπάνες 8.719 ατόμων από 3.577 νοικοκυριά.
Τα ποσά των εύλογων δαπανών διαβίωσης είναι καθαρά και προκύπτουν μετά την αφαίρεση των φόρων και αφού αφαιρεθεί η δόση του δανείου για τους δανειολήπτες και το ποσό του ενοικίου για τους ενοικιαστές. Προσαυξάνονται σε περιπτώσεις που υπάρχουν ιδιάζουσες συνθήκες σε ένα νοικοκυριό. Για παράδειγμα, άτομα με χρόνιες ασθένειες, με φυσικές ή διανοητικές αναπηρίες, με προβλήματα υγείας που απαιτούν ιδιαίτερη φαρμακευτική θεραπεία ή χειρουργείο, άτομα που καταβάλλουν διατροφή και γενικά σταθερά ετήσια έξοδα τα οποία αντικειμενικά δεν μπορούν να μειωθούν.
Ποιες είναι οι δαπάνες
Ο σκληρός πυρήνας των εύλογων δαπανών διαβίωσης αποτελείται από όλες τις δαπάνες διατροφής, ένδυσης και υπόδησης, δαπάνες σπιτιού (ηλεκτρισμός, ύδρευση, θέρμανση, υλικά και υπηρεσίες συντήρησης και επισκευής της κατοικίας), έξοδα κίνησης, συντήρησης και επισκευής μεταφορικών μέσων καθώς και τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου ή μηχανής, δαπάνες χρήσης αστικών και υπεραστικών μέσων μαζικής μεταφοράς, δαπάνες που σχετίζονται με την επισκευή και τη συντήρηση των διαρκών αγαθών οικιακής χρήσης, δαπάνες ειδών υγιεινής, αγαθών και υπηρεσιών ατομικής καθαριότητας και καλλωπισμού, ενημέρωσης και μόρφωσης, τηλεφωνίας και ταχυδρομικών υπηρεσιών (λογαριασμοί σταθερού τηλεφώνου, κινητού τηλεφώνου, Internet, ταχυδρομείων κ.λπ.), δαπάνες ειδών και υπηρεσιών υγείας, όλες τις δαπάνες υπηρεσιών εκπαίδευσης (παιδικοί σταθμοί, φροντιστήρια, ξένες γλώσσες, εκπαιδευτικές εκδρομές κ.λπ.), όχι όμως της ιδιωτικής εκπαίδευσης, δαπάνες υπηρεσιών κοινωνικής προστασίας και δαπάνες για λοιπές οικονομικές υπηρεσίες (αμοιβές φοροτεχνικών, διοικητικά τέλη, αμοιβές δικηγόρων, αμοιβές συμβολαιογράφων, συνδρομές σε επαγγελματικά σωματεία, ενώσεις κ.λπ.).
Το προφίλ του δανειολήπτη
Η τράπεζα μετά την αξιολόγηση της δυνατότητας εξυπηρέτησης των δανειακών υποχρεώσεων του οφειλέτη είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε μια προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη ρύθμιση, προκειμένου αυτός να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Οι ρυθμίσεις στις οποίες θα προχωρούν οι τράπεζες προς τους δανειολήπτες τους είναι καταβολή μικρότερης δόσης, μείωση του επιτοκίου, περίοδος χάριτος, προσωρινή αναβολή πληρωμής των δόσεων, επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής και διαμονή στο σπίτι που έχει αποκτηθεί με στεγαστικό έναντι ενοικίου.
Παράλληλα όμως και εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στον Ν. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από τον Ν. 4161/2013, όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.
Το προφίλ του δανειολήπτη
Η τράπεζα μετά την αξιολόγηση της δυνατότητας εξυπηρέτησης των δανειακών υποχρεώσεων του οφειλέτη είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε μια προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη ρύθμιση, προκειμένου αυτός να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Οι ρυθμίσεις στις οποίες θα προχωρούν οι τράπεζες προς τους δανειολήπτες τους είναι καταβολή μικρότερης δόσης, μείωση του επιτοκίου, περίοδος χάριτος, προσωρινή αναβολή πληρωμής των δόσεων, επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής και διαμονή στο σπίτι που έχει αποκτηθεί με στεγαστικό έναντι ενοικίου.
Παράλληλα όμως και εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στον Ν. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από τον Ν. 4161/2013, όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου
Τα σχόλια τα οποία είναι υβριστικά, προκλητικά ή συκοφαντικά θα διαγράφονται. Εγκρίνονται μόνο τα μηνύματα στα οποία εκφράζονται υγιείς απόψεις και προωθείται ουσιαστικός διάλογος.
@ Την νομική ευθύνη των σχολίων την έχουν οι ίδιοι οι σχολιαστές.